Vencimiento anticipado ¿es una cláusula abusiva?

vencimiento anticipado una cláusula abusiva

La inmensa mayoría de las hipotecas que se suscriben en nuestro país incluye la llamada cláusula de vencimiento anticipado que tantos quebraderos de cabeza les está dando a las entidades bancarias. No obstante, ¿en qué consiste esta cláusula exactamente? ¿Puede llegar a ser el vencimiento anticipado una cláusula abusiva?

¿Qué es el vencimiento anticipado y cuáles son sus implicaciones?

La cláusula de vencimiento anticipado es la cláusula insertada en el contrato de hipoteca en virtud de la cual el banco puede embargar la vivienda del hipotecado en caso de que este no pague sus cuotas. Así, la entidad bancaria resuelve la hipoteca de forma unilateral y ejecuta la hipoteca, embargando la vivienda.

Recordamos que un embargo no se traduce directamente en que la vivienda pase a ser propiedad del banco. Lo que ocurre es que la vivienda se dispone para ser vendida en subasta. El dinero recaudado durante este proceso se destinará a cubrir la parte del préstamo no cobrada por el banco.

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Esta cláusula suele estar incluida hacia el final del contrato de hipoteca y en ella se determinan las condiciones que se han de dar para que la entidad bancaria pueda ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda hipotecada. Así, podemos decir que la cláusula de vencimiento anticipado es la antesala del desahucio.

Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor: una pareja firma una hipoteca a 25 años con su entidad bancaria. La pareja ha de pagar las cuotas mensuales, obligación que cumplen durante los primeros 10 años, pero, al pasar por dificultades económicas, dejan de pagar las últimas dos cuotas de su hipoteca. Ante esta situación, el banco, en aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado, podrá resolver el contrato y embargar la vivienda a la pareja.

¿Se trata el vencimiento anticipado de una cláusula abusiva?

En los últimos años esta cláusula ha sido muy utilizada, teniendo especial importancia en el sector hipotecario. Sin embargo, de un tiempo a esta parte, esta cláusula ha sido protagonista de una gran polémica. Y es que se ha abierto la puerta a la posibilidad de que se trate de una cláusula abusiva. Así, en muchos casos, las condiciones que imponían los bancos para poder aplicar esta cláusula eran muy favorables a sus intereses, por lo que muchos juzgados españoles decidieron declarar abusiva esta cláusula.

No obstante, es el Tribunal de Justicia de la Unión Europea quien, desde el año 2013, dicta no pocas sentencias declarando que estas cláusulas son abusivas. Adicionalmente,  deja claro que la normativa española no cumple con las directrices europeas sobre la protección a los usuarios y consumidores.

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Más tarde, en el año 2017, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó los criterios que habían de observar los jueces y juzgados españoles para declarar el carácter abusivo de esta cláusula. Son los siguientes.

1.- Examinar si la cláusula conlleva una desproporción notable entre los derechos y las obligaciones del banco y del hipotecado.

2.- Comprobar si las condiciones en virtud de las cuales el banco puede realizar esta cláusula son muy graves.

En resumen, no podemos afirmar que el vencimiento anticipado sea o no una cláusula abusiva. La respuesta depende de cada situación. Para evitar este tipo de hipotecas, lo mejor es confiar en un comparador financiero. Así podremos investigar y ver qué hipoteca es la que mejor se adapta a nuestro presupuesto y a nuestras necesidades.

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Descargo de responsabilidad:
Este artículo es meramente informativo y no debe tomarse como un asesoramiento formal. Es importante leer con detenimiento las condiciones de cada producto antes de contratar y buscar la ayuda de un asesor profesional en caso de duda. Para los préstamos personales, es importante calcular el total a devolver, y en el caso de inversión, se debe tener en cuenta que las fluctuaciones del mercado pueden suponer un riesgo de pérdida sobre el capital invertido.