Hipotecas de tipo fijo o variable ¿cuál elegir?

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¿Estás buscando hipoteca y no sabes si es mejor elegirla de tipo fijo o variable? En este artículo te contamos todo lo que debes tener en cuenta a la hora de tomar una decisión.

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¿Qué tipos de hipoteca existen?

Según el tipo de interés:

  • Hipoteca fija:

    Si el interés del préstamo es el mismo a lo largo del plazo de préstamo.

  • Hipoteca variable:

    Si el interés varía en cada cuota. Esta variación normalmente se realiza en función del Euribor, que es un índice que se toma como referencia en Europa y que está basado en el interés medio que utilizan los bancos para prestarse dinero entre sí.

  • Hipoteca mixta:

    En este caso el tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial, normalmente 1 año y después se convierte en variable. A veces se engloban simplemente dentro de las variables.

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Ventajas de las hipotecas fijas

  1. Estabilidad.

Las cuotas mensuales van a ser siempre iguales, por lo que podremos saber cuánto pagaremos mes a mes y por un largo periodo de tiempo. Al no depender del Euríbor ni ningún índice de referencia, no variará en función de las fluctuaciones del euríbor u otras tasas.

Puede que en este momento el Euríbor esté bajo. De hecho, está en números negativos. Pero nosotros tendremos la seguridad de que cuando suba (porque subirá), nuestra hipoteca no nos traerá sorpresas.

  1. Condiciones cada vez más asequibles.

Las hipotecas de tipo fijo solían estar ligadas a unas cuotas muy altas para compensar el riesgo que asumían los bancos. No obstante, actualmente podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 3% o incluso del 2%. Además, los bancos cada vez ofrecen periodos de préstamo más largos para las hipotecas fijas, superando incluso la media actual de duración, que es de 24 años.

Desventajas de las hipotecas a tipo fijo

  1. Son más caras.

Como mencionábamos antes, al protegernos frente al riesgo de la fluctuación del Euríbor, los bancos juegan con un margen de maniobra a través de cuotas más altas. Eso sí, hay que tener en cuenta que cuanto más corto sea el periodo de devolución más bajas serán las cuotas. ¿Por qué? Porque el banco debe asegurarnos esa cuota durante menos tiempo. En consecuencia, es una operación de menos riesgo para ellos.

  1. Mayores comisiones.

Las hipotecas fijas suelen llevar aparejadas comisiones por cancelación anticipada más altas. Es decir, si devolvemos el capital antes de lo previsto, deberemos compensar al banco por el dinero que dejarán de ganar, por decirlo de alguna manera. Y esta comisión suele ser más alta que en las hipotecas variables.

Ocurre lo mismo con las comisiones de apertura. En las hipotecas a interés fijo las comisiones suelen ser más altas.

Ventajas de las hipotecas variables

  1. Más baratas

En este momento las hipotecas variables son más baratas porque el Euríbor está en negativo. Por este motivo, quizás a corto plazo podría ser más interesante una hipoteca variable. Eso sí, siempre teniendo en cuenta que la situación puede cambiar en cualquier momento y debemos estar preparados para reaccionar a una cuota más alta.

  1. Aptas para periodos de devolución altos.

Si nuestra hipoteca contempla plazos de devolución de 20 años en adelante, las hipotecas variables son las que más se ajustan a esta operación. El banco suele ofrecer este tipo de hipotecas para periodos de 20, 30 y 40 años. También existe la posibilidad de contratar una hipoteca mixta, donde al inicio el tipo de interés es fijo y después variable.

Debemos recordar siempre que cuanto más largo sea el plazo de devolución más bajas serán las cuotas, pero más altos los intereses.

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Desventajas de las hipotecas con interés variable

En este momento, una hipoteca a interés variable es muy atractiva por los tipos bajos, pero también hay aspectos negativos que deberemos tener en cuenta antes de firmar estos productos:

  1. Inestabilidad.

Dado que una parte del interés depende de un índice de referencia externo (normalmente el Euríbor), la cuota variará en cada revisión. Es decir, cada seis o doce meses normalmente. De este modo, lo que paguemos dependerá de las fluctuaciones de un índice sobre el que no tenemos ningún control y que podría provocar que nuestra hipoteca se encareciera mucho como ya pasó durante la crisis.

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Las hipotecas variables se componen de una base fija, que no varía, y de una base variable. Esta parte variable se revisa cada 6 ó cada 12 meses, dependiendo del Euríbor. Pese a que puede haber predicciones nunca se sabe cuánto ni cuándo puede variar.

  1. Más caras al inicio.

Aunque existen diferentes fórmulas, las hipotecas variables tienen por lo general un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 ó 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al Euríbor.

Como hemos podido ver, realmente es imposible decir que una es mejor que otra, porque nadie sabe qué ocurrirá en el futuro.

¡Compara!

Así pues, la decisión es depende de cada caso. Como norma general si nos decantamos por una hipoteca variable deberemos estar preparados para un cambio en nuestras cuotas. Por lo que es probable que en el futuro debamos contar con unos ingresos mayores. Por otro lado, con las hipotecas fijas vamos a tener mayor seguridad. Pero el precio que vamos a pagar en intereses será por lo general más alto.

Lo más importante es comparar, no contratar con el banco de toda la vida solo porque sea «nuestro banco». Debemos aprender a ser consumidores inteligentes y tomar las mejores decisiones para nuestro dinero.

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Descargo de responsabilidad:
Este artículo es meramente informativo y no debe tomarse como un asesoramiento formal. Es importante leer con detenimiento las condiciones de cada producto antes de contratar y buscar la ayuda de un asesor profesional en caso de duda. Para los préstamos personales, es importante calcular el total a devolver, y en el caso de inversión, se debe tener en cuenta que las fluctuaciones del mercado pueden suponer un riesgo de pérdida sobre el capital invertido.